说起银行的ATM机相信大多数人都不会陌生，作为银行业务转型的重要抓手，不少银行都把ATM机作为24小时银行的重要选择，曾经ATM机也在银行业快速普及，然而最近银行业却被曝出ATM机五年锐减了30万台，让人不禁想问这ATM机要被市场抛弃了吗？
一、ATM机五年锐减30万台？
据金融界的报道，在移动支付浪潮的席卷下，ATM机——这个曾被美联储前主席保罗·沃尔克誉为“银行业唯一有用的发明”，正以5年减少约30万台的速度退出历史舞台。
《2024年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2024年末，我国ATM机具数量为80.27万台。对比5年前数据来看，我国ATM机具数量曾在2019年末触及109.77万台的峰值。短短5年间，中国ATM机已消失近30万台，数量锐减26.87%。
据时代财经的调查，“不少人好几年没用过现金了，ATM机过去的便捷已经被移动支付取代。在第三方支付和手机银行普及的当下，楼下的ATM时常蒙尘，真正大额现金提取，基本上只能去柜台。”有股份行人士向时代财经表示。
对储户来说，已有的部分ATM机也已无法满足他们的需求。“最近着急存一笔钱，下班连着找了一条马路上的5台ATM机都没存上钱，还都标着存取款一体。”来自四川的林乐（化名）告诉时代财经。
与之对应的是，多家银行正在对其ATM业务进行调整，无卡存取款业务逐步退出银行业务版图。
今年4月，招商银行发布公告称，该行将于2025年4月9日起全面停止ATM扫码存款服务，客户需持银行卡通过ATM或线下网点办理存款。
二、ATM机要被市场抛弃了吗？
面对着当前商业银行ATM机的持续消失，我们到底该怎么看这件事？ATM机的未来又该怎么分析？
首先，ATM机的出现解决了银行的全天候经营问题。我们纵观金融业的发展历史就会发现，银行起源于英美的货币兑换，在商业银行的发展历程中，传统人工网点存在着服务时间和用户服务需求之间的矛盾。银行人工网点有着固定的营业时间，一般为工作日的特定时段，虽然不少银行周末也开始有营业的情况，但是银行下班之后往往是难以办理银行业务的，这与用户多样化的服务需求难以完全匹配。用户可能在非工作时间，如晚上、节假日等，有取款、转账等金融服务需求，而传统人工网点无法提供相应服务。
在这样的背景下，ATM机应运而生。它可以实现24小时不间断服务，为用户提供了极大的便利。用户可以在任何时间，凭借银行卡在ATM机上进行取款、查询余额、转账等基本操作，无需再受银行营业时间的限制。因此，从上个世纪90年代开始，ATM机成为了商业银行替代人工服务的首选，在各大城市的街头巷尾、银行网点周边广泛布局。一时间，ATM机数量迅速增长，成为了人们日常生活中不可或缺的金融服务设施，加速了金融服务的快速普及，可以说ATM机的出现让银行业得以实现从传统的银行网点向全天候经营的转变。
其次，移动互联网的普及让银行业务逐渐无界化。随着互联网技术的飞速发展，网上银行和手机银行应运而生并持续发展，金融业也成为了最早吃螃蟹的人，几乎所有银行都大规模的建立自己的网上银行、手机银行、社交媒体银行。如今，银行服务日渐从线下转移到了线上。用户只需在手机或电脑上安装银行的客户端应用程序，通过简单的操作，就可以完成大多数银行业务。无论是账户查询、转账汇款、理财购买，还是信用卡还款等业务，都可以在线上轻松解决。
与此同时，移动支付的高速发展是ATM机需求量减少的另一个重要因素。移动支付凭借其便捷性和高效性，迅速普及开来。现在，人们出门只需携带一部手机，就可以完成各种消费支付。无论是在商场购物、餐厅就餐，还是乘坐公共交通工具，都可以通过扫描二维码轻松付款。移动支付的普及使得现金的使用场景大幅减少。过去，人们需要经常从ATM机中取现金用于日常消费，而现在，很多消费场景都不再需要现金。因此，ATM机的市场需求正在快速降低，也正是如此，银行为了节约成本，逐渐减少使用率较低的ATM机也就是一种必然的选择。
第三，ATM机依然有其存在的市场空间。尽管ATM机总量锐减，但其市场价值并未完全消失，我们觉得有两种方向依然是ATM机可以发力的领域，一方面，适老化改造可以很好地依托ATM机。当前，适老化正在日益受到关注。随着我国老龄化社会的加剧，老年人群体在金融服务方面的需求日益凸显。然而，老年人群体对于线上金融服务的接受程度相对较低，他们更习惯于传统的金融服务方式。ATM机则成为了商业银行适老化的重要抓手。银行可以对ATM机进行适老化改革，例如，增加大屏幕显示，提高字体大小和对比度，方便老年人看清操作界面；设置语音提示功能，为老年人提供操作指引；简化操作流程，减少不必要的步骤，降低老年人的操作难度。此外，银行还可以在ATM机附近配备专门的工作人员，为老年人提供现场指导和帮助。
另一方面，作为AI应用的重要载体。AI 技术的发展为 ATM 机的转型提供了强大的技术支持。通过引入 AI 技术，ATM 机可以实现更多智能化的功能。比如，利用人脸识别技术，用户无需携带银行卡，刷脸即可完成取款、存款等操作，大大提高了交易的便捷性和安全性。同时，AI 客服的应用也能为用户提供实时的业务咨询和操作指导。当用户在使用 ATM 机遇到问题时，AI 客服可以通过语音或文字的方式，快速解答疑问，帮助用户顺利完成业务办理。
第四，全面多元的ATM机甚至于一体化终端将会成为趋势。从目前的发展趋势来看，传统功能单一的 ATM 机被逐渐淘汰是必然的。在移动支付和线上银行服务的双重冲击下，其市场份额不断被压缩，生存空间愈发狭小。但是，这并不意味着 ATM 机的应用会彻底消失。通过适老化改造和与 AI 技术融合等转型方式，ATM 机有望在特定的市场领域和客户群体中继续发挥作用，成为银行综合服务体系中的重要一环。
未来，ATM 机将不再仅仅是一个简单的现金存取设备，而是向多功能、智能化、个性化的金融服务终端转变。至于谁能抓住这一转型机遇，在新的市场环境中重新定义 ATM 机的价值，这才是考验各家商业银行最关键的事情。
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